O cenário financeiro global está em constante evolução, impulsionado por inovações tecnológicas que redefinem a forma como consumidores e empresas interagem com serviços bancários e de crédito. No Brasil, essa transformação é ainda mais evidente, com o surgimento de novas modalidades e a integração de soluções financeiras em contextos não tradicionais. Uma das tendências mais promissoras é o Embedded Lending, ou crédito integrado, que promete revolucionar o acesso ao crédito no ponto de venda.
O Que é Embedded Lending?
Embedded Lending, ou crédito embarcado, refere-se à integração de serviços de crédito diretamente em plataformas e processos não financeiros. Isso significa que, em vez de um consumidor ou uma empresa ter que buscar um empréstimo em uma instituição financeira tradicional, a oferta de crédito é apresentada no momento e local da necessidade, como no ponto de venda de uma loja, em uma plataforma de e-commerce, ou dentro de um software de gestão empresarial. Essa abordagem elimina fricções, agiliza o processo de decisão e concede acesso ao crédito de forma mais conveniente e contextualizada.
Tradicionalmente, o processo de obtenção de crédito envolvia etapas burocráticas e demoradas, como a visita a um banco, a apresentação de diversos documentos e a espera pela análise e aprovação. Com o Embedded Lending, a tecnologia, especialmente APIs (Application Programming Interfaces), permite que provedores de crédito se conectem diretamente a sistemas de terceiros, oferecendo financiamento de forma quase instantânea. Isso é particularmente vantajoso para pequenas e médias empresas (PMEs) e consumidores que podem ter dificuldade em acessar o crédito por canais convencionais.
Benefícios do Embedded Lending:
- Conveniência e Agilidade: O crédito é oferecido no momento da necessidade, simplificando a jornada do cliente.
- Aumento das Vendas: Para os varejistas, a oferta de crédito no ponto de venda pode impulsionar as vendas, permitindo que os clientes realizem compras de maior valor.
- Inclusão Financeira: Facilita o acesso ao crédito para um público mais amplo, incluindo aqueles com histórico de crédito limitado.
- Redução de Custos: Automatiza processos, diminuindo a necessidade de intermediários e, consequentemente, os custos operacionais.
- Personalização: As ofertas de crédito podem ser mais personalizadas, baseadas no comportamento de compra e nas necessidades específicas do cliente.
Embedded Lending no Brasil: Tendências e Dados
O Brasil tem se destacado como um terreno fértil para a inovação financeira, e o Embedded Lending não é exceção. O ecossistema de fintechs no país é altamente avançado e competitivo, o que tem impulsionado a rápida expansão do Embedded Finance como um todo. A indústria de Embedded Finance no Brasil deve crescer significativamente, com projeções de atingir bilhões de dólares nos próximos anos. Essa ascensão é impulsionada por fatores incluindo uma regulamentação favorável, a crescente digitalização e inclusão financeira da população, e o boom do e-commerce. A capacidade de oferecer crédito de forma instantânea e contextualizada, diretamente no ponto de venda, é um diferencial competitivo crucial para empresas que buscam expandir suas vendas a crédito e otimizar a oferta de crédito no varejo.
Dados do Banco Central do Brasil mostram a dinâmica do mercado de crédito no país, com o saldo do crédito ampliado ao setor não financeiro atingindo patamares elevados, refletindo a importância do acesso ao crédito para a economia. Nesse cenário, o Embedded Lending surge como uma ferramenta poderosa para democratizar ainda mais esse acesso, alcançando consumidores e empresas que antes encontravam barreiras nos canais tradicionais.
Impacto no Varejo:
Para o setor varejista, o Embedded Lending representa uma oportunidade de ouro. Ao integrar soluções de crédito diretamente em seus sistemas de Ponto de Venda, os varejistas podem:
- Aumentar o ticket médio: Clientes com acesso facilitado ao crédito tendem a gastar mais.
- Reduzir a inadimplência: A análise de crédito em tempo real e a oferta de condições personalizadas podem diminuir os riscos.
- Fidelizar clientes: A conveniência e a experiência de compra aprimorada geram maior satisfação e lealdade.
- Otimizar a gestão: Sistemas de POS integrados permitem o compartilhamento automático de dados, simplificando a gestão financeira e de estoque.
Inovação no Crédito para o Varejo
A Câmara de Dirigentes Lojistas de Porto Alegre (CDL POA) tem um papel fundamental no fomento do comércio e serviços na capital gaúcha, buscando constantemente inovar e oferecer soluções que impulsionem os negócios de seus associados.
Dentro desse escopo de inovação e suporte ao varejo, a CDL POA oferece soluções como o Família SCPC Positivo, que se alinha diretamente com os princípios do crédito integrado no ponto de venda.
Como o Família SCPC Positivo da CDL POA se conecta ao Embedded Lending:
Embora não seja uma solução de Embedded Lending no sentido estrito de uma API que oferece crédito instantâneo de terceiros, a Família SCPC Positivo da CDL POA compartilha a mesma filosofia de simplificar e proteger as transações de crédito no ponto de venda. Ela oferece:
- Análise de Crédito Abrangente: Permite consultar a situação do CPF e CNPJ de clientes, auxiliando na tomada de decisão para fechar negócios com mais segurança.
- Redução de Riscos: Ajuda a identificar clientes com pendências financeiras, minimizando o risco de inadimplência.
- Agilidade na Consulta: Oferece acesso rápido a um vasto banco de dados de informações de crédito.
- Suporte à Decisão de Venda: Fornece dados essenciais para que o lojista possa conceder crédito de forma mais informada e segura.
