Analisando carteiras de clientes da Boa Vista, empresa parceira de negócios da CDL Porto Alegre, é possível observar que aproximadamente 30% dos consumidores estão se endividando ou recuperando o crédito no mercado neste momento. Somada a esse cenário, está a expansão das fintechs, que possibilitou novas opções de acesso ao crédito para o consumidor. No entanto, o maior número de opções de concessão crédito não veio acompanhado de uma mudança na forma que as empresas concedem crédito e estabelecem limites.
O diretor de Analytics da Boa Vista, Marcos Coque, explica que “normalmente, as empresas fazem essa verificação apenas na concessão, momento em que as empresas de inteligência analítica, como a Boa Vista, antes chamadas de bureaus de crédito, consolidam todas as informações em um score. Porém, depois dessa fase não são realizadas mais consultas, o que acaba resultando em uma inadimplência desconhecida internamente para essas companhias. Isso acontece porque com o fenômeno das fintechs, tornou-se habitual o consumidor ter mais de uma conta e mais de um cartão de crédito”.
Na hora da cobrança
A Boa Vista estima que, hoje, apenas 1% dos débitos com mais de 360 dias são recuperados por mês. O fato evidencia a necessidade de as empresas aumentarem o nível de recuperação de crédito. E, diante desse cenário, o Centro de Excelência em Analytics da Boa Vista auxilia as empresas a serem ainda mais cirúrgicas na política de descontos na cobrança de débitos, evitando, dessa forma, desperdício de ofertas desnecessárias de acordo com a realidade do consumidor.
Coque também aponta uma particularidade da área de cobrança das empresas. Segundo ele, um dos principais desafios dentro das empresas é o de conseguir criar no ambiente de cobrança a mesma “cultura” que já existe no fluxo de crédito. “Hoje já está claro que não se faz política de crédito sem modelo, e isso para cobrança não é tão latente ainda. Ao menos nos modelos externos. Sem contar que cobrança é uma área sensível a custo. Então há o desafio de provar o valor de se ter toda uma política/estratégia de cobrança rodando em torno de uma inteligência externa, como é o que a Boa Vista oferece ao mercado por meio do Centro de Excelente em Analytics”, ressalta o executivo.
Além disso, com o mercado cada vez mais dinâmico, antecipar possíveis riscos ou variações negativas de score do consumidor é imprescindível na concessão de crédito de maneira online. É aí que entra a importância da consulta de informações por meio de uma base de dados robusta e atualizada para um ciclo de crédito saudável. A alternativa é eficiente para evitar os falsos positivos, que são os consumidores que podem ter restrições no nome, mas que não constam como negativados por falta de atualização de seus dados.
O diretor de Analytics da Boa Vista explica ainda que a negativação é importante para a recuperação de crédito, educação financeira do consumidor e saúde da economia do país. “Em casos de atrasos de pagamentos mais avançados, a negativação possui um papel fundamental, pois torna-se um lembrete para o consumidor, alertando que para entrar em uma nova linha de crédito, precisará quitar os seus débitos”, complementa Coque.
Soluções de olho na inadimplência
Com a alta inadimplência no último ano, o Centro de Excelência em Analytics desenvolveu duas novas soluções para avaliar os riscos na concessão de crédito para pessoas físicas. Uma delas, o Modelo de Concessão Digital, propõe atingir um público que busca crédito por meio de canais digitais, que geralmente costuma ser de um perfil mais jovem e de menor renda, especialmente nas novas instituições financeiras, como as fintechs. A Boa Vista também aposta em uma nova solução para a concessão de crédito em curto prazo. O Modelo Power Score Curto Prazo se propõe a calcular a probabilidade de pagamento da primeira parcela do crédito concedido, auxiliando a diminuir a inadimplência no primeiro mês do contrato.
Além disso, o Centro de Excelência em Analytics desenvolveu uma nova versão da tradicional solução para a concessão de crédito para empresas. O novo modelo tem potencial de aumentar a aprovação de clientes em relação aos modelos anteriores, considerando a mesma meta de inadimplência, fatores que podem variar de acordo com o perfil de cada empresa e do apetite de risco. O Centro de Excelência em Analytics ainda desenvolveu soluções capazes de prever o faturamento das empresas que solicitam crédito, auxiliar na atribuição de limite para cartão de crédito, capital de giro, crédito pré-aprovado, entre outras ofertas.
