Inteligência artificial, machine learning e novas fontes de dados estão mudando a forma como as empresas avaliam a concessão de crédito em transações B2B. Além de informações cadastrais e eventuais restrições, hoje é possível considerar endividamento, comportamento financeiro, capacidade de pagamento e dados relacionados a movimentações com boletos, cartões e TEDs. Com isso, a tecnologia ajuda a responder não apenas se o crédito deve ser concedido, mas também quanto liberar e em quais condições.
A evolução amplia uma análise que, durante muito tempo, esteve concentrada principalmente no histórico de inadimplência. Embora os registros restritivos continuem relevantes, eles mostram situações que já ocorreram. A combinação de diferentes informações permite acrescentar sinais sobre a condição atual do cliente PJ e seu perfil de risco.
“Não se trata de deixar de olhar para a inadimplência, mas de ampliar a análise. Quanto mais informações qualificadas a empresa têm, melhores são as condições para entender o risco da operação e definir limites e formas de pagamento adequados ao perfil do cliente”, afirma Daiana Guimarães, gestora comercial da CDL Porto Alegre.
IA aplicada à avaliação de risco
Entre as tecnologias disponíveis estão modelos de score que combinam grandes volumes de informações para estimar o risco de crédito. A Equifax BoaVista, parceira da CDL POA em soluções de inteligência de dados, utiliza inteligência artificial e machine learning em novos modelos de Score, desenvolvidos para aumentar a precisão das avaliações.
Na prática, um cliente PJ de menor risco pode ter espaço para receber um limite maior. Em uma situação de maior risco, podem ser consideradas alternativas como uma entrada mais elevada, redução do limite ou outras condições de parcelamento.
“Uma análise mais precisa não significa necessariamente vender menos. Conhecer melhor o cliente também permite identificar situações em que há espaço para ampliar o crédito com segurança e aproveitar oportunidades de venda”, destaca Daiana.
Novos dados ampliam a análise
Outra frente é a incorporação de dados transacionais. Por meio de parceria com a Núclea, empresa de infraestrutura do sistema financeiro, a Equifax BoaVista agrega às análises conteúdos relacionados a boletos, cartões e TEDs. Esses dados complementam as informações tradicionais e ajudam a observar a atividade financeira das empresas, inclusive de pequenos negócios com histórico bancário mais limitado.
Detalhes sobre endividamento e faturamento presumido também ajudam a estimar a capacidade de assumir novos compromissos e a definir limites e condições mais compatíveis com a realidade financeira do cliente.
Crédito exige acompanhamento
A gestão do risco continua depois da concessão. Como o comportamento financeiro pode mudar, ferramentas de monitoramento permitem identificar sinais de aumento do risco e avaliar a necessidade de rever limites ou condições.
“Conceder crédito sempre envolve algum risco. A tecnologia permite conhecer melhor esse risco e ter mais elementos para administrá-lo, protegendo o negócio sem fechar portas para boas oportunidades de venda”, conclui Daiana.
A CDL Porto Alegre disponibiliza às empresas, em parceria com a Equifax BoaVista, soluções de crédito e inteligência de dados para apoiar a avaliação, concessão e monitoramento do crédito.
